Tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn có thể là một cách thông minh để giảm khoản trả nợ thế chấp hàng tháng hoặc thay đổi các điều khoản của khoản vay để phù hợp hơn với nhu cầu của bạn. Nhưng có các chi phí liên quan nào?
Khi tái cấp vốn, bạn thường sẽ bị tính một số khoản phí sẽ khác nhau tùy thuộc vào tình hình của bạn, khoản vay mua nhà hiện tại và khoản vay mua nhà mới của bạn.
Để đảm bảo bạn không mất cảnh giác với các khoản phí và lệ phí khác nhau, chúng tôi đã tạo một danh sách các chi phí phổ biến cần lưu ý khi bạn tái cấp vốn.
1. Chi phí phá vỡ
Nếu bạn hiện đang vay tiền mua nhà với lãi suất cố định, bạn có thể phải trả chi phí phá vỡ khi tái cấp vốn. Điều này là để bù đắp cho người cho vay của bạn về tổn thất mà họ phải chịu khi bạn vi phạm các điều khoản và điều kiện của khoản vay lãi suất cố định của bạn.
Việc phá vỡ khoản vay mua nhà lãi suất cố định có đáng hay không sẽ phụ thuộc vào khoản tiết kiệm tiềm năng - điều quan trọng là bạn phải tính toán khi cân nhắc các lựa chọn của mình.
Chi phí nghỉ được tính như thế nào?
Phí phá vỡ được tính theo thang điểm trượt và mỗi người cho vay có thể sử dụng một công thức khác nhau để tính toán chi phí.
Chúng thường sẽ được xác định bởi số tiền còn nợ của bạn, thời gian còn lại trong kỳ hạn cố định của bạn và chênh lệch lãi suất.
Người cho vay của bạn sẽ cung cấp thông tin này trong hợp đồng cho vay mua nhà của bạn.
Nếu bạn không chắc chắn hoặc muốn biết chính xác số tiền bạn sẽ phải trả, hãy liên hệ với người cho vay của bạn.
Một số người cho vay sẽ sử dụng công thức sau để tính toán chi phí phá vỡ:
2. Phí đăng ký hoặc thành lập
Phí đăng ký hoặc thành lập là chi phí mà một số người cho vay tính để đăng ký hoặc thành lập một khoản vay.
Mặc dù giá có thể khác nhau giữa những người cho vay, nhưng nó thường có giá lên đến 1.000 đô la. Trong một số trường hợp, người cho vay có thể giảm phí hoàn toàn.
Ngoài ra, có thể có thêm chi phí liên quan đến việc chuẩn bị và đăng ký khoản vay mua nhà với người cho vay - như phí định giá hoặc phí pháp lý của người cho vay.
Phí và chi phí tái cấp vốn không phải lúc nào cũng được định sẵn. Nếu bạn đang ở trong tình trạng tài chính tốt, Chuyên gia cho vay mua nhà hoặc nhà môi giới thế chấp của bạn có thể thương lượng các khoản phí này cho bạn.
Một khoản phí bạn sẽ không phải lo lắng khi tái cấp vốn là phí thoát ra. Phí thoát ra đã bị cấm đối với tất cả các hợp đồng cho vay mua nhà được ký sau ngày 1 tháng 7 năm 2011.
Nếu hợp đồng cho vay mua nhà của bạn được ký trước ngày 1 tháng 7 năm 2011, bạn vẫn có thể phải chịu phí thoát ra.
3. Bảo hiểm Thế chấp Người cho vay (LMI)
Nếu vốn chủ sở hữu của bạn thấp hơn 20% giá trị của bất động sản hoặc Tỷ lệ Khoản vay trên Giá trị (LVR) của bạn trên 80%, bạn có thể được yêu cầu thanh toán LMI.
Điều quan trọng cần nhớ là bảo hiểm này chỉ bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn không trả được khoản vay mua nhà của mình.
Chi phí của LMI có thể lên tới 1-3% giá trị căn nhà nhưng hãy nhớ rằng, chi phí này không hướng đến việc trả nợ gốc khoản vay mua nhà. Nó thường được trả cùng với khoản hoàn trả hàng tháng cho người cho vay.
Sử dụng máy tính của chúng tôi để tìm hiểu số tiền bạn có thể trả cho phí LMI.
4. Phí định giá tài sản
Mỗi khi bạn tái cấp vốn, những người cho vay có thể sẽ yêu cầu định giá tài sản để đánh giá xem nó đã tăng hay giảm giá trị hay chưa.
Tùy thuộc vào người cho vay của bạn, phí này có thể thay đổi từ $100- $600 hoặc phí có thể được miễn. Bạn có thể chọn định giá tài sản của mình thông qua một người định giá độc lập.
5. Phí giải phóng
Phí giải phóng được phát sinh khi người mua thanh toán khoản vay mua nhà hoặc khi họ tái cấp vốn. Phí này bao gồm phí quản lý và pháp lý cho các tài liệu mới.
Tùy thuộc vào người cho vay của bạn, những khoản phí này có thể dao động từ $150 đến $500, vì vậy, bạn nên kiểm tra xem người cho vay của bạn có tính phí giải phóng hay không trước khi chọn tái cấp vốn.
6. Phí pháp lý của người cho vay
Một số người cho vay sẽ tính lại các chi phí pháp lý liên quan đến việc giải quyết khoản vay cho người đi vay.
Thông thường, khoản này được bao gồm trong phí giải phóng, tuy nhiên, một số người cho vay có thể chọn tính phí pháp lý riêng.
Ngoài ra, người mua có thể chọn tìm kiếm sự trợ giúp từ luật sư hoặc người vận chuyển trong thời gian tái cấp vốn, việc này sẽ phải trả thêm phí cho người mua.
7. Thuế trước bạ và lệ phí chính phủ
Điều này không phổ biến đối với việc tái cấp vốn cho một bất động sản hiện có, nhưng tùy thuộc vào cách bạn chọn tái cấp vốn và tiểu bang hoặc lãnh thổ mà bạn sinh sống, bạn có thể phải chịu hoặc không phải chịu phí thuế trước bạ.
Nếu bạn chọn tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của mình với số tiền lớn hơn số tiền gốc ban đầu, bạn có thể phải trả phí trước bạ. Chi phí của các khoản phí này chỉ được áp dụng cho phần chênh lệch giữa số tiền ban đầu và số tiền mới.
Bạn cũng có thể bị tính phí trước bạ nếu bạn chuyển quyền sở hữu tài sản cho người khác.
Các luật liên quan đến phí trước bạ khác nhau giữa các tiểu bang, vì vậy cần kiểm tra kỹ điều này.
Tuy nhiên, nếu bạn mua một bất động sản mới, bạn sẽ phải trả thuế trước bạ trừ khi bạn đủ điều kiện để được miễn trừ hoặc giảm giá.
8. Các tính năng cho vay mà bạn có thể bị tính phí
Khi tái cấp vốn, bạn sẽ có cơ hội giới thiệu các tính năng khác nhau vào khoản vay mua nhà của mình, chẳng hạn như chức năng rút lại hoặc tài khoản bù đắp.
Những tính năng nào khả dụng cho bạn sẽ tùy thuộc vào hình thức vay mua nhà mà bạn có. Ví dụ, khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi mang lại cho bạn sự linh hoạt và nhiều lựa chọn hơn trong các tính năng cho vay mua nhà. Khoản vay mua nhà lãi suất cố định có thể có giới hạn đối với một số tính năng hoặc hoàn toàn không cung cấp chúng.
Các tính năng này có thể đi kèm với các khoản phí và lệ phí liên tục mà bạn nên biết.
Chức năng rút lại
Chức năng rút lại sẽ cho phép bạn 'rút lại' bất kỳ khoản trả nợ bổ sung nào mà bạn đã trả cho khoản vay mua nhà của mình, ngoài số tiền trả nợ tối thiểu. Bạn thường sẽ phải trả phí để mở chức năng rút lại và phí mỗi khi bạn rút tiền.
Phí được tính khác nhau giữa các bên cho vay và một số sẽ yêu cầu số tiền rút lại tối thiểu. Một số người cho vay có thể cung cấp cho người vay một số lần ‘rút lại miễn phí’ trước khi họ phải trả tiền.
Các bên cho vay có các chính sách và phí khác nhau liên quan đến cơ sở vẽ lại của họ, vì vậy hãy đảm bảo bạn đi mua sắm xung quanh để tìm hiểu chính sách vẽ lại nào sẽ phù hợp với bạn.
Tài khoản bù đắp
Tài khoản bù đắp hoạt động như một tài khoản giao dịch hoặc tài khoản tiết kiệm gắn liền với khoản vay mua nhà của bạn.
Bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản bù đắp của bạn sẽ được sử dụng để bù đắp lãi suất tính trên số tiền gốc của khoản vay mua nhà của bạn.
Ví dụ: giả sử bạn có khoản vay mua nhà chưa thanh toán là $500.000. Bạn gửi $40.000 tiết kiệm vào tài khoản bù đắp của mình. Điều này có nghĩa là bạn sẽ chỉ bị tính lãi cho $460.000 miễn là bạn giữ $40.000 trong tài khoản bù đắp của mình.
Tiền được lưu trữ trong tài khoản này có thể được rút ra bất kỳ lúc nào, thường là miễn phí. Tuy nhiên, bạn có thể sẽ phải trả một khoản phí hàng năm vài trăm đô la để giữ cho tài khoản bù đắp của mình hoạt động.
Hãy gặp Chuyên gia cho vay mua nhà của bạn để đảm bảo rằng số tiền bạn đang tiết kiệm có lãi suất lớn hơn phí bù đắp của tài khoản.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc chuyển đổi khoản vay mua nhà, điều quan trọng là phải đảm bảo bạn đã đọc tất cả các điều khoản và điều kiện và đảm bảo rằng khoản vay mới phù hợp với các mục tiêu tài chính của bạn.
Bạn đang tự hỏi liệu việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của bạn có phải là một ý tưởng hay không? Hãy trò chuyện với một trong những chuyên gia của chúng tôi để tìm hiểu những cách giúp bạn tiết kiệm.
Bạn có thắc mắc gì về việc vay tiền mua nhà không? Cứ hỏi!
Chúng tôi luôn sẵn sàng giúp đỡ. Hãy chọn thời gian trò chuyện với Chuyên gia cho vay mua nhà tại đây.
Thông tin trong bài đăng này mang tính chất nói chung và không nên được coi là lời khuyên cá nhân hoặc tài chính. Bạn lúc nào cũng nên tìm kiếm lời khuyên hoặc hỗ trợ chuyên nghiệp trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào.
AVENSTONE - Tài chánh và bất động sản
🏢 Level 3, 257 Collins Street, Melbourne VIC 3000
🏢 Level 3, 2 Brandon Park Drive, Wheelers Hill VIC 3150
🏢 2A Westall Road, Springvale VIC 3171
☎️ Tiếng Anh - 03 9566 7247
📱 Tiếng Việt - 0466 889 881
📧 info@avenstone.com.au
Comments