Một thế hệ khách hàng vay mới đã tham gia vào thị trường bất động sản trong vài năm gần đây, nhiều người trong số họ chưa bao giờ trải qua tỷ giá tiền mặt biến động.
Với đợt tăng lãi suất tiền mặt lần thứ 3 vào tháng 7 năm 2022 và dự kiến sẽ tiếp tục tăng, điều này sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc trả nợ mua nhà của những người mới vay?
Chúng tôi tìm hiểu tác động của việc lãi suất tăng lên đối với những người mới đi vay và khoản hoàn trả khoản vay mua nhà của họ. Chúng tôi cũng thảo luận về việc điều này có thể ảnh hưởng như thế nào đến những người có mong muốn mua nhà, hoặc có quan tâm đến việc tham gia thị trường bất động sản tại một thời điểm đầy biến động như vậy.
Những người vay tiền mới sẽ bị ảnh hưởng như thế nào khi lãi suất tăng không?
Bất kỳ người vay tiền nào tham gia thị trường bất động sản sau ngày 4 tháng 11 năm 2020 sẽ chưa từng gặp tỷ giá tiền mặt trên 0.10% - cho đến nay.
Với đợt tăng lãi suất tiền mặt đầu tiên của Úc trong hơn 11 năm được đưa ra trong tuyên bố tháng 5 của RBA và liên tục thêm 2 lần vào tháng 6 và tháng 7, những người đi vay mới có thể lo lắng về việc tăng khoản nợ phải trả. Các nhà cho vay đã bắt đầu chuyển toàn bộ mức tăng lãi suất tiền mặt này cho những người đi vay, có nghĩa là lãi suất cho vay mua nhà đang tăng lên.
Hãy sử dụng một ví dụ để xem điều này có thể ảnh hưởng thế nào đến việc hoàn trả khoản vay mua nhà hàng tháng của bạn với tư cách là một người vay mới.
Vào tháng 3 năm 2022, khoản vay mới trung bình ở Úc cho một bất động sản hiện có là $612,946, theo Canstar. Ví dụ của chúng tôi, hãy lấy một chủ nhà với số tiền vay này, thời hạn cho vay trung bình là 30 năm và lãi suất thay đổi 2.5%. Khoản trả nợ gốc và lãi hàng tháng của họ ước tính khoảng $2,422 mỗi tháng.
Sau đợt tăng 0.25% vào tháng 5, 0.50% vào tháng 6 và thêm 0.50% vào tháng 7, nhiều ngân hàng đã quyết định làm theo và tăng lãi suất của họ. Nếu người cho vay của họ tăng lãi suất thay đổi của họ lên 1.25%, khoản hoàn trả hàng tháng của họ sẽ tăng lên $2,839 - tức là thêm $417 mỗi tháng hoặc $5,004 mỗi năm.
Thị trường bất động sản đã bị tác động như thế nào bởi tỷ giá tiền mặt thấp?
Người Úc đã chứng kiến tỷ giá tiền mặt giảm xuống 0.10% vào tháng 11 năm 2020 và duy trì con số thấp kỷ lục này trong 18 tháng liên tiếp. Trong cùng khung thời gian, giá trị nhà ở tăng 27%, thêm khoảng $159,300 vào giá trị nhà ở trung bình ở Úc.
Việc tăng trưởng nhà ở đã bắt đầu chậm lại, điều mà chúng tôi đã thấy ở các khu vực đô thị của Sydney và Melbourne. Điều này dự kiến sẽ tiếp tục diễn ra khi tỷ giá tiền mặt bình thường trở lại trong những tháng tiếp theo.
Lãi suất tăng có thể đồng nghĩa với việc giá nhà ở thấp hơn không?
Các chuyên gia đã giải thích rằng sự sụt giảm của thị trường nhà ở không chỉ bị ảnh hưởng bởi việc lãi suất tăng cao, mà còn bởi sự kết hợp của các yếu tố khác.
Theo dữ liệu công bố vào tháng 3 của Australian Prudential Regulation Authority (APRA), khoảng một phần tư các khoản thế chấp mới được coi là “rủi ro”. Điều này là do giá nhà ở cao, khiến những người đi vay mới phải gánh mức nợ cao hơn so với thu nhập của họ.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập được coi là rủi ro khi tỷ số của chúng từ 6 trở lên. Ví dụ, khoản vay $600,000 được coi là rủi ro nếu người đi vay kiếm được $100,000 đô la mỗi năm hoặc ít hơn.
Theo Corelogic, mặc dù thông tin này nghe có vẻ đáng báo động, nhưng điều quan trọng là phải nhìn vào bức tranh toàn cảnh hơn. Tỷ lệ thất nghiệp của Úc đang ở mức thấp nhất mọi thời đại ở mức 4% (thấp nhất kể từ năm 1974) và dữ liệu cho thấy nhiều hộ gia đình Úc đã trả trước khoản vay mua nhà nhiều năm.
Hãy quay trở lại những năm 1990. Sau thời kỳ lạm phát cao vào cuối những năm 1980, thị trường bất động sản đã bị rung chuyển bởi mức lãi suất kỷ lục 17% vào năm 1990.
Nếu chúng ta gặp phải lãi suất tăng cao như hiện nay, đó sẽ là thời điểm cực kỳ căng thẳng và khó khăn cho những người mua nhà Úc. Nhưng điều quan trọng là phải xem xét các điều kiện kinh tế hiện tại.
Theo các chuyên gia, tỷ lệ nợ trên thu nhập đã thấp hơn nhiều vào 3 thập kỷ trước và tiền lương tăng với tốc độ nhanh hơn nhiều, khiến giá nhà ở được cho là phải chăng hơn vào năm 1990.
Các quy tắc cho vay cũng chặt chẽ hơn nhiều, làm cho việc vay bất động sản trở nên thận trọng hơn so với hiện nay.
Do lãi suất cao, tốc độ tăng giá nhà ở đã chậm lại đáng kể. Khi bạn xem xét bối cảnh và các yếu tố khác nhau này, số tiền cho vay so với thu nhập vào năm 1990 nhỏ hơn nhiều so với hiện tại.
Các chuyên gia nói rằng mặc dù chúng ta không có khả năng nhìn thấy lãi suất ở mức hai con số, nhưng chúng ta có thể bắt đầu thấy xu hướng giá nhà ở như thế khi lãi suất tăng trong vài năm tới.
Ngoài ra, với lãi suất ngày càng tăng, người đi vay sẽ không thể vay nhiều nhất có thể khi tỷ lệ tiền mặt ở mức thấp kỷ lục 0.10%, điều này sẽ khuyến khích giá nhà đất giảm xuống.
Bạn có nên cân nhắc việc cố định lãi suất vay mua nhà không?
Với lãi suất dự kiến sẽ tiếp tục tăng, một số người vay mới có thể tự hỏi liệu việc sửa lãi suất có thể bảo vệ họ khỏi các khoản trả nợ tăng và căng thẳng thế chấp tiềm ẩn hay không.
Việc bạn nên cân nhắc việc cố định hay chia nhỏ lãi suất sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Lãi suất cố định có thể bảo vệ bạn khỏi việc tăng lãi suất trong khoảng thời gian vay cố định của bạn.
Nếu bạn đang sử dụng lãi suất thay đổi, số tiền phải trả nợ cho khoản vay mua nhà của bạn có thể thay đổi khi tỷ giá tiền mặt tăng lên.
Khoản vay mua nhà theo lãi suất chia nhỏ sẽ cho phép bạn sửa một phần khoản vay mua nhà của mình và giữ phần còn lại ở một lãi suất thay đổi, vì vậy bạn sẽ có thể duy trì sự ổn định trong khi có quyền truy cập vào các tính năng cho vay mua nhà chỉ khả dụng với những người sử dụng lãi suất thay đổi.
Nếu bạn quan tâm đến việc cố định khoản vay mua nhà của mình, hãy xem xét những điều sau:
Khoản hoàn trả khoản vay mua nhà của bạn sẽ không dao động trong toàn bộ thời hạn cố định, vì vậy bạn sẽ không phải lo lắng về việc tăng lãi suất cho đến khi kết thúc thời hạn vay lãi suất cố định của mình
Bạn sẽ được bảo vệ khỏi việc tăng lãi suất, nhưng nếu lãi suất giảm, bạn sẽ không được hưởng lợi từ điều đó cho đến khi kết thúc thời hạn vay lãi suất cố định của mình
Bạn có thể không có quyền tiếp cận với các tính năng cho vay nhất định như tính năng rút lại và tài khoản đền bù 100%
Nếu bạn vi phạm các điều khoản của khoản vay mua nhà cố định, bạn có thể phải chịu chi phí phá vỡ.
Bạn có thắc mắc gì về việc vay tiền mua nhà không? Bạn cứ hỏi!
Chúng tôi luôn sẵn sàng giúp đỡ. Hãy nhận lời khuyên của chuyên gia miễn phí vào thời điểm phù hợp với bạn. Chọn thời gian trò chuyện với Chuyên gia cho vay mua nhà tại đây.
Thông tin trong bài đăng này mang tính chất nói chung và không nên được coi là lời khuyên cá nhân hoặc tài chính. Bạn lúc nào cũng nên tìm kiếm lời khuyên hoặc hỗ trợ chuyên nghiệp trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào.
AVENSTONE - Tư vấn vay tiền ngân hàng và bán nhà
🏢 Level 3, 257 Collins Street, Melbourne VIC 3000
🏢 Level 3, 2 Brandon Park Drive, Wheelers Hill VIC 3150
🏢 2A Westall Road, Springvale VIC 3171
☎️ Tiếng Anh - 03 9566 7247
📱 Tiếng Việt - 0466 889 881
📧 info@avenstone.com.au
Comments