Một câu hỏi lớn trong tâm trí của nhiều chủ nhà trong năm nay là "lãi suất sẽ tăng cao đến mức nào?"
Nếu bạn có một khoản vay mua nhà, bạn sẽ tự hỏi liệu khoản hoàn trả của mình có thể tăng cao đến mức nào và liệu bạn có nên cân nhắc việc sửa lãi suất để tránh tăng lãi suất trong tương lai hay không.
Mặc dù không có gì đảm bảo điều gì sẽ xảy ra, nhưng có một số dự đoán về tỷ giá tiền mặt có thể tiến triển như thế nào. Chúng tôi đề cập đến những dự đoán này, cách chuẩn bị cho việc tăng lãi suất và tỷ giá tiền mặt tăng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến sức vay và khả năng chi trả nhà.
Bài Blog liên quan: Lãi suất tăng có phải khiến nhiều gia đình căng thẳng không?
Bài Blog liên quan: Cách tiết kiệm khi lãi suất đang tăng
Bài Blog liên quan: Lãi suất tăng có ảnh hưởng gì khi bạn cần vay tiền ngân hàng?
Bài Blog liên quan: Lãi suất tăng sẽ ảnh hưởng bạn theo 5 cách sau
Lãi suất cho vay mua nhà sẽ tăng cao như thế nào?
Một số dự đoán về việc tỷ giá tiền mặt sẽ tăng cao như thế nào đã được đưa ra xung quanh khi người Úc dự kiến sẽ tiếp tục tăng lãi suất tiền mặt trong năm nay.
Trong tháng 5, tỷ giá tiền mặt tăng lần đầu tiên trong hơn 12 năm lên 0.35%, tăng 25 điểm cơ bản từ mức thấp kỷ lục 0.1%. Nó đã tăng tiếp tục vào tháng 6, 7, 8, tăng 50 điểm cơ bản cho mỗi tháng. Và hiện nay đang nằm ở mức 1.85%.
Nhà kinh tế trưởng tại Westpac, ông Bill Evans, dự đoán sẽ có thêm 50 điểm cơ bản tăng nữa trong tháng 9, và tiếp theo là tăng 25 điểm cơ cho mỗi tháng từ tháng 10 đến tháng 2 năm sau. Điều này sẽ đưa tỷ lệ tiền mặt RBA lên 3.35% vào đầu năm 2023.
Trưởng bộ phận kinh tế của ANZ, ông David Plank, tin rằng tỷ lệ tiền mặt 3.35% sẽ đến sớm hơn nhiều. ông Plank dự đoán thêm 3 lần tăng 50 điểm cơ bản vào tháng 9, 10 và 11, nâng tỷ lệ tiền mặt lên 3,35% vào Giáng sinh năm 2022.
Trong bài phát biểu của mình tại Diễn đàn Kinh doanh Chiến lược Úc ở Melbourne, Thống đốc RBA Philip Lowe cho biết tỷ lệ tiền mặt trung lập có thể nằm trong khoảng 2.5%.
Tỷ giá tiền mặt trung tính là tỷ giá không kích thích nền kinh tế hoặc thúc đẩy lạm phát nhưng cũng không cản trở tăng trưởng kinh tế.
Tỷ lệ tiền mặt là 2.5% có nghĩa là lãi suất cho vay trung bình có thể trở thành 5.27%.
Với lạm phát đạt 6.1% vào tháng 6, dự kiến chúng ta sẽ kết thúc năm với tỷ lệ lạm phát là 7.75%.
Tin này không phải hoàn toàn xấu đối với những người muốn mua nhà nhưng đang đắng đo vì sợ lãi suất đang lên cao quá. Do lãi suất tăng, người ta cũng dự đoán rằng giá nhà có thể giảm 20% trong năm rưỡi tới.
Việc tăng lãi suất tiền mặt có thể ảnh hưởng đến việc trả nợ mua nhà như thế nào?
Nếu tỷ giá tiền mặt tiếp tục tăng, rất có thể lãi suất cho vay mua nhà cũng như lãi suất các sản phẩm cho vay khác cũng sẽ tăng theo.
Các ngân hàng và người cho vay có thể đặt lãi suất của họ một cách độc lập với tỷ giá tiền mặt. Tuy nhiên, bởi vì tỷ giá tiền mặt ảnh hưởng đến mức lãi suất mà các ngân hàng phải trả khi vay qua đêm, họ thường sẽ:
Tăng lãi suất cùng với việc tăng tỷ giá tiền mặt để họ có thể chuyển các chi phí vay bổ sung cho khách hàng của mình
Giảm lãi suất khi tỷ giá tiền mặt giảm để cạnh tranh với các sản phẩm của họ trên thị trường.
Việc hoàn trả có thể bị ảnh hưởng như thế nào?
Bạn có tự hỏi rằng việc trả nợ vay mua nhà có thể bị ảnh hưởng bởi việc tăng lãi suất như thế nào không? Hãy xem xét một ví dụ về khoản vay P&I của chủ sở hữu trong thời hạn cho vay 30 năm.
Dưới đây là cách các khoản hoàn trả hàng tháng có thể tăng lên nhờ mức tăng gia tăng 0.5%.
Số tiền vay | Lãi suất | Phải trả mỗi tháng |
$600,000 | 4.0% | $2,864 |
$600,000 | 4.5% | $3,040 |
$600,000 | 5.0% | 3,221 |
$800,000 | 4.0% | 3,819 |
$800,000 | 4.5% | 4,053 |
$800,000 | 5.0% | $4,295 |
Nếu bạn có khoản vay mua nhà với lãi suất cố định, bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ biến động nào về lãi suất của người cho vay cho đến khi kết thúc thời hạn cố định. Khi khoảng thời gian này kết thúc, bạn có thể sẽ trở lại lãi suất thay đổi tiêu chuẩn của người cho vay.
Nếu bạn có một khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi, việc hoàn trả khoản vay mua nhà của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu người cho vay quyết định tăng lãi suất của bạn.
Nếu bạn có khoản vay mua nhà theo tỷ lệ chia nhỏ, chỉ phần thay đổi của khoản vay của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi lãi suất.
Lãi suất tăng sẽ tác động đến giá nhà như thế nào?
Người Úc chứng kiến giá nhà tăng vọt khi tỷ giá tiền mặt giảm xuống 0,1% vào tháng 11 năm 2020.
Theo RBA, tiêu dùng hộ gia đình giảm 12% trong quý 6 năm 2020 sau khi COVID-19 xuất hiện.
RBA đặt tỷ lệ tiền mặt hàng tháng để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ổn định. Do chi tiêu tạm lắng khi bắt đầu đại dịch, họ đã giảm tỷ giá tiền mặt xuống 10 điểm cơ bản để kích thích nền kinh tế Úc và khuyến khích chi tiêu của các hộ gia đình.
Kết quả là, chi phí vay tiền giảm xuống, có nghĩa là nhiều người có khả năng vay mua nhà hơn. Nhu cầu ngày càng tăng cuối cùng đã vượt qua nguồn cung nhà ở, điều đó có nghĩa là giá nhà ở có thể tăng lên.
Vì vậy, khi lãi suất bắt đầu tăng, chúng ta có thể mong đợi điều ngược lại sẽ xảy ra.
Khi chi phí vay tiền tăng lên, sẽ có ít người có khả năng vay thế chấp hơn khi sức vay của họ giảm dần.
Chúng ta đã bắt đầu thấy giá nhà ở Sydney và Melbourne giảm xuống khi khả năng chi trả của nhà ở đạt mức thấp nhất mọi thời đại.
Vào tháng 5, chỉ số giá trị nhà CoreLogic ghi nhận mức giảm giá nhà đầu tiên kể từ tháng 9 năm 2020 xuống 0.1%, với Sydney giảm 1% và Melbourne 0.7%.
Việc tăng lãi suất sẽ tác động như thế nào đến sức vay?
Sức vay, còn được gọi là "khả năng vay", là số tiền bạn có thể có thể vay từ một người cho vay để vay mua nhà.
Khả năng vay của bạn dựa trên một số yếu tố, bao gồm:
Thu nhập và tài sản của bạn
Chi phí và nợ của bạn
Lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn
Loại cho vay, thời hạn cho vay và lãi suất
Quy mô khoản tiền gửi cho khoản vay mua nhà của bạn
Giá trị của tài sản bạn muốn mua.
Lãi suất cao hơn có nghĩa là chi phí vay cao hơn. Nếu tỷ giá tiền mặt tiếp tục có xu hướng tăng, mọi người có thể kỳ vọng sức vay của họ sẽ giảm hơn nữa.
Các chính sách cho vay chặt chẽ hơn và các kiểm tra khả năng phục vụ khó khăn hơn đối với các khoản vay mua nhà có nghĩa là người cho vay bắt buộc phải ‘kiểm tra căng thẳng’ các khoản vay mua nhà. Điều này sẽ kiểm tra xem liệu những người đi vay có còn đủ khả năng chi trả khoản vay mua nhà của họ hay không nếu lãi suất tăng 3%.
Vì vậy, sự kết hợp của lãi suất cao hơn, kiểm tra khả năng phục vụ chặt chẽ hơn và khả năng vay vốn thấp hơn có nghĩa là một số người vay có thể gặp khó khăn hơn khi vay thế chấp.
Làm sao để bạn có thể chuẩn bị để trả nợ thế chấp cao hơn?
Người đi vay có thể kỳ vọng tỷ giá tiền mặt sẽ tiếp tục tăng trong những tháng tới, với Thống đốc RBA Philip Lowe cảnh báo Úc có thể sẽ có nhiều đợt tăng lãi suất tiền mặt trong thời gian tới.
Có một số điều bạn có thể làm để tránh căng thẳng về thế chấp và chuẩn bị tốt hơn cho việc tăng trả khoản vay mua nhà, bao gồm:
Xem xét ngân sách của bạn và cắt giảm chi tiêu không cần thiết, ví dụ: ăn ở ngoài ít hơn hoặc chuyển đổi nhà cung cấp khí đốt và điện của bạn để có mức giá thấp hơn
Tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà với phí thấp hoặc bằng không
Tận dụng ưu đãi hoàn tiền tái cấp vốn
Tạo một tài khoản bù đắp để giảm số tiền bạn phải trả trong lãi suất vay mua nhà
Hoàn thành Kiểm tra Sức khỏe Khoản vay Mua nhà™ để đảm bảo bạn vẫn có hợp đồng cho vay mua nhà phù hợp với nhu cầu của bạn
Hợp nhất nợ của bạn, xóa bất kỳ khoản nợ hiện có nào nếu có thể và tránh vay các khoản vay khác
Yêu cầu người cho vay của bạn một mức lãi suất thấp hơn và có thể chuyển đổi người cho vay nếu người cho vay hiện tại của bạn không còn cung cấp mức lãi suất cạnh tranh nữa.
Làm sao để bạn có thể ngăn các khoản trả nợ thế chấp tăng lên?
Có các khoản trả nợ ổn định có thể là ưu tiên của một số người vay. Nếu điều này đúng với bạn, bạn có thể muốn xem xét việc ấn định lãi suất của mình.
Các khoản vay mua nhà với lãi suất cố định cho phép bạn chốt lãi suất trong một khoảng thời gian xác định (thường là 1-5 năm). Điều này có nghĩa là trong một khoảng thời gian cố định, khoản hoàn trả vay mua nhà của bạn sẽ không thay đổi, bất kể những thay đổi đối với tỷ giá tiền mặt hoặc lãi suất của người cho vay của bạn.
Mặc dù lãi suất cố định thường cao hơn lãi suất thay đổi, nhưng có thể khó dự đoán lãi suất sẽ tăng cao như thế nào trong những tháng và năm tới.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc thay đổi lãi suất, hãy xem xét các lựa chọn khoản vay của mình hoặc chỉ muốn được trợ giúp về khoản vay mua nhà, hãy đặt thời gian để trò chuyện với một chuyên gia.
Bạn có thắc mắc gì về việc vay tiền mua nhà không? Cứ hỏi!
Chúng tôi luôn sẵn sàng giúp đỡ. Hãy chọn thời gian trò chuyện với Chuyên gia cho vay mua nhà tại đây.
Thông tin trong bài đăng này mang tính chất nói chung và không nên được coi là lời khuyên cá nhân hoặc tài chính. Bạn lúc nào cũng nên tìm kiếm lời khuyên hoặc hỗ trợ chuyên nghiệp trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào.
AVENSTONE - Tài chánh và bất động sản
🏢 Level 3, 257 Collins Street, Melbourne VIC 3000
🏢 Level 3, 2 Brandon Park Drive, Wheelers Hill VIC 3150
🏢 2A Westall Road, Springvale VIC 3171
☎️ Tiếng Anh - 03 9566 7247
📱 Tiếng Việt - 0466 889 881
📧 info@avenstone.com.au
Comments