Lãi suất cho vay mua nhà đang dần bắt đầu tăng sau nhiều tháng ở mức thấp kỷ lục. Nếu bạn muốn tận dụng tối đa mức lãi suất thấp hiện tại, có thể đã đến lúc cân nhắc chuyển sang thế chấp lãi suất cố định để có thể chốt được một khoản hời.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích lý do tại sao lãi suất tăng và chúng tôi sẽ xem xét lãi suất cố định so với lãi suất thay đổi và liệu việc chia nhỏ khoản vay của bạn có thể là một động thái thông minh hay không.
Tại sao lãi suất lại tăng?
Lãi suất đã ở mức thấp trong lịch sử trong vài năm qua và điều này hữu ích đối với chủ nhà và người mua, đây không phải là chuẩn mực. Vì vậy, bạn có thể nói rằng lãi suất đang "điều chỉnh" hoặc quay trở lại mức bình thường hơn, thay vì tăng một cách đáng lo ngại.
Tuy nhiên, hãy xem tại sao lãi suất có thể tăng:
Cơ sở tài trợ có kỳ hạn (TFF) sắp kết thúc: TFF được Ngân hàng Dự trữ Úc (RBA) đưa ra vào tháng 3 năm 2020 như một phần của phản ứng COVID-19 của họ. Nó khuyến khích các hộ gia đình và doanh nghiệp cho vay bằng cách cung cấp cho người cho vay số tiền tài trợ cao với lãi suất rất thấp (0.25%). Điều này đã giúp các bên cho vay giảm lãi suất thế chấp xuống mức rất thấp, nhưng TFF đã đóng cửa để giải ngân mới vào tháng 6 năm 2021.
Tỷ giá tiền mặt có thể tăng: Tỷ lệ tiền mặt chính thức của RBA đang tăng một cách chóng mặt sau khi ở mức 0.10% kể từ tháng 11 năm 2020. Khi tỷ lệ tiền mặt tăng, người cho vay có thể sẽ tăng lãi suất cho các khoản cho vay vì chi phí đi vay cao hơn.
Phục hồi kinh tế sau đại dịch: Với việc nền kinh tế đang trên đà phục hồi tốt sau đại dịch, sẽ ít cần đến lãi suất chạm đáy.
Đã đến lúc cố định lãi suất của bạn chưa?
Khi lãi suất tăng, các khoản trả nợ thế chấp của bạn cũng vậy nếu bạn đang ở một mức lãi suất thay đổi. Tuy nhiên, nếu bạn giữ một mức lãi suất cố định, bạn sẽ trả cùng một số tiền mỗi tháng và sẽ không phải lo lắng về việc tăng lãi suất nữa trong phần còn lại của thời hạn lãi suất cố định.
Nếu bạn cố định lãi suất của mình ngay bây giờ, bạn có thể chốt lãi suất thấp tiềm năng trong 1 đến 5 năm tới!
Lãi suất cố định vẫn còn thấp và có thể cung cấp một số ổn định trong thời gian dễ thay đổi. Nhưng chúng không dành cho tất cả mọi người vì chúng có một số hạn chế nhất định khi so sánh với các khoản vay lãi suất thay đổi.
Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu thêm về việc liệu một khoản thế chấp lãi suất cố định có phù hợp với bạn hay không, hoặc liệu bạn có phù hợp hơn với một mức lãi suất thay đổi hay thậm chí là một khoản vay chia nhỏ hay không. Một khoản vay mua nhà với tỷ lệ chia nhỏ có thể mang lại lợi ích tốt nhất cho cả hai cho một người đi vay chưa quyết định.
Nếu bạn thực sự không chắc chắn, bạn nên tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hoặc nhà chuyên gia cho vay.
Vay mua nhà lãi suất cố định là gì?
Khoản vay mua nhà theo lãi suất cố định được tính lãi suất cố định. Điều này có nghĩa là trong một khoảng thời gian nhất định, lãi suất cho vay mua nhà của bạn sẽ không thay đổi - bất kể những thay đổi đối với lãi suất tiền mặt.
Với khoản vay mua nhà lãi suất cố định:
Các khoản hoàn trả của bạn sẽ giống nhau hàng tháng, vì vậy bạn sẽ biết chính xác số tiền bạn còn nợ trước thời hạn
Lãi suất của bạn bị "khóa" trong một khoảng thời gian cố định cụ thể, thường là từ 1 đến 5 năm
Bạn sẽ được bảo vệ trước việc tăng lãi suất, nhưng bạn sẽ không được hưởng lợi từ việc giảm lãi suất
Bạn có thể không truy cập được một số tính năng cho vay nhất định như tính năng rút lại và tài khoản bù đắp hoặc việc sử dụng chúng có thể bị hạn chế (tức là hầu hết các bên cho vay sẽ không cho phép tài khoản bù đắp 100% đối với các khoản thế chấp lãi suất cố định)
Chi phí phá vỡ là một hình phạt tài chính được áp dụng cho việc vi phạm các điều khoản của khoản vay mua nhà lãi suất cố định, ví dụ: tái cấp vốn trước khi kết thúc thời hạn cố định, trả thêm nợ nhiều hơn mức cho phép, trả nợ trước hạn, v.v.
Sự khác biệt giữa khoản vay mua nhà lãi suất cố định và lãi suất thay đổi là gì?
Đọc bảng tóm tắt của chúng tôi để biết tổng quan về sự khác biệt giữa các khoản vay mua nhà lãi suất cố định và thay đổi:
Lãi suất thay đổi | Lãi suất cố định |
Lãi suất của bạn chủ yếu được xác định bởi tỷ giá tiền mặt RBA | Người đi vay chốt lãi suất trong một khoảng thời gian cụ thể |
Nếu tỷ giá tiền mặt giảm, lãi suất của bạn thường sẽ tương tự (và ngược lại) | Lãi suất dao động sẽ không ảnh hưởng đến các khoản thế chấp lãi suất cố định |
Người cho vay vẫn có thể thay đổi lãi suất của bạn ngay cả khi tỷ giá tiền mặt không thay đổi | Biết mình sẽ nợ bao nhiêu mỗi tháng có thể giúp bạn lập ngân sách dễ hơn |
Các khoản trả nợ hàng tháng có thể dao động khiến bạn khó quản lý tài chính hơn | Lựa chọn tốt cho những ai thích sự ổn định và nhất quán |
Thường có thể hoàn trả thêm không giới hạn và có đầy đủ quyền truy cập vào các tính năng cho vay như tài khoản bù đắp và tính năng rút lại | Thường không thể thực hiện các khoản hoàn trả thêm chưa đến hạn và các tùy chọn tính năng cho vay có thể bị hạn chế |
Có thể là một lựa chọn căng thẳng hơn, rủi ro hơn | |
Tái cấp vốn sẽ không phải trả phí phá vỡ | Nếu bạn tái cấp vốn từ một khoản vay lãi suất cố định trước khi kết thúc thời hạn cố định, bạn có thể sẽ phải trả phí phá vỡ |
Khoản vay chia nhỏ (split loan) là gì?
Với khoản vay chia nhỏ, người vay tiền mua nhà có thể chia khoản thế chấp của họ thành hai phần:
Phần cố định: phần khoản vay này của bạn sẽ được hoàn trả với lãi suất cố định
Phần thay đổi: phần khoản vay này của bạn sẽ được hoàn trả với lãi suất thay đổi
Bằng cách này, bạn có thể tận dụng tối đa lợi ích của cả cơ cấu khoản vay mua nhà cố định và thay đổi. Vì vậy, nếu bạn muốn bảo vệ bản thân trước tác động của lãi suất cao hơn, nhưng vẫn muốn chức năng của khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi, bạn có thể cân nhắc chia nhỏ khoản vay của mình.
Ví dụ, với một khoản thế chấp lãi suất chia nhỏ, bạn vẫn có thể trả thêm không giới hạn cho phần có thể thay đổi của khoản vay của mình. Nhiều người cho vay đặt ra các hạn chế về số tiền trả nợ bổ sung mà bạn có thể thực hiện với khoản vay mua nhà với lãi suất cố định.
Có phải chọn lãi suất thay đổi khi lãi suất đang tăng là một ý tưởng tồi?
Nếu bạn chọn mức lãi suất thay đổi cho khoản vay mua nhà của bạn khi lãi suất đang tăng. Mặc dù bạn có thể phải chịu lãi suất cao hơn so với người đã cố định lãi suất, nhưng tính linh hoạt của lãi suất thay đổi vẫn có thể thích hợp hơn đối với một số người đi vay.
Với lãi suất thay đổi, bạn có thể:
Hoàn trả bổ sung không giới hạn
Nhận quyền tiếp xúc với các tính năng cho vay như tài khoản bù đắp và tính năng rút lại
Tái cấp vốn bất cứ lúc nào mà không phải chịu phí phá vỡ
Nếu bạn không chắc nên chốt lãi suất cố định hay tận hưởng sự linh hoạt của khoản vay có lãi suất thay đổi, bạn nên nói chuyện với một chuyên gia. Các chuyên gia cho vay mua nhà của AVENSTONE luôn sẵn sàng trả lời các câu hỏi của bạn và cho bạn biết thêm về các lựa chọn vay mua nhà của bạn.
Bạn có thắc mắc gì về việc vay tiền mua nhà không? Cứ hỏi!
Chúng tôi luôn sẵn sàng giúp đỡ. Hãy chọn thời gian trò chuyện với Chuyên gia cho vay mua nhà tại đây.
Thông tin trong bài đăng này mang tính chất nói chung và không nên được coi là lời khuyên cá nhân hoặc tài chính. Bạn lúc nào cũng nên tìm kiếm lời khuyên hoặc hỗ trợ chuyên nghiệp trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào.
AVENSTONE - Tài chánh và bất động sản
🏢 Level 3, 257 Collins Street, Melbourne VIC 3000
🏢 Level 3, 2 Brandon Park Drive, Wheelers Hill VIC 3150
🏢 2A Westall Road, Springvale VIC 3171
☎️ Tiếng Anh - 03 9566 7247
📱 Tiếng Việt - 0466 889 881
📧 info@avenstone.com.au
コメント