Kỳ hạn lãi suất cố định đối với các khoản vay mua nhà không kéo dài mãi mãi, vì vậy, không thể tránh khỏi việc bạn phải quyết định làm gì khi khoản vay của mình kết thúc. Bạn có muốn chọn kỳ hạn cố định khác không? Hay chuyển sang lãi suất thay đổi? Còn khoản vay mua nhà với lãi suất chia nhỏ (split loan) thì sao?
Nếu kỳ hạn cố định của bạn sắp kết thúc, bây giờ là lúc để xem xét khoản vay mua nhà của bạn và tìm kiếm một thỏa thuận tốt hơn. Sau đây, chúng tôi sẽ giải thích bạn có những lựa chọn nào khi kỳ hạn cố định của bạn kết thúc và cách tìm một khoản vay mua nhà mới phù hợp với nhu cầu của bạn.
Tôi có cần làm gì khi kỳ hạn cố định thế chấp của tôi kết thúc không?
Nếu bạn không làm bất cứ điều gì khi gần hết kỳ hạn cố định, khoản vay mua nhà của bạn thường sẽ trở về lãi suất thay đổi tiêu chuẩn của người cho vay. Lãi suất thay đổi sau khi lãi suất cố định kết thúc có xu hướng cao hơn nhiều so với bình thường. Điều này là do người cho vay biết rằng một số người sẽ không bận tâm đến việc thay đổi người cho vay vào thời điểm này, nghĩa là bạn sẽ phải trả một khoản thuế trung thành.
Tại thời điểm này, bạn có thể sử dụng mức lãi suất này bao lâu tùy thích, nhưng bạn có thể nhận được mức lãi suất cạnh tranh hơn nếu bạn xem xét các lựa chọn khác của người cho vay hoặc tái cấp vốn với một ngân hàng mới.
Người cho vay của bạn thường sẽ cho phép bạn cố định lại khoản vay mua nhà của mình, nhưng bạn cần đảm bảo rằng bạn sẽ được chốt ở mức lãi suất cạnh tranh. Nếu bạn muốn lãi suất ổn định nhưng không thích ý tưởng phải chịu một lãi suất trong nhiều năm, bạn có thể chọn một mức lãi suất cố định 1-2 năm hoặc thậm chí xem xét một khoản vay chia nhỏ (split loan).
Ngoài ra, việc tìm kiếm một mức lãi suất thay đổi thấp có thể mang đến lợi ích. Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi đi kèm với rất nhiều ưu điểm linh hoạt, bao gồm các tính năng cho vay và hoàn trả thêm không giới hạn.
Bạn có thể gia hạn một khoản thế chấp lãi suất cố định không?
Bạn khó có thể gia hạn một khoản thế chấp có lãi suất cố định ở mức lãi suất thiết lập hiện tại. Tuy nhiên, bạn chắc chắn có thể sửa đổi khoản vay mua nhà của mình một lần nữa với lãi suất cập nhật. Mặc dù, thời hạn lãi suất cố định thông thường là từ 1-5 năm, một số người cho vay cung cấp thời hạn lên đến 10 năm cho những người chỉ thích thiết lập lãi suất cho vay mua nhà của họ và không lo lắng về điều đó.
Rủi ro chính của việc sự dụng lãi suất cố định dài hạn là bạn có thể bỏ lỡ việc cắt giảm lãi suất nếu tỉ lệ tiền mặt giảm trong kỳ hạn của bạn. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng, bạn sẽ được bảo vệ khỏi bị tăng cho đến khi hết kỳ hạn cố định.
Một điều khác cần nhớ là lãi suất cố định không phải là một ý tưởng tuyệt vời nếu bạn định bán hoặc cải tạo ngôi nhà của mình bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu từ bất động sản trong kỳ hạn cố định. Các khoản thế chấp lãi suất cố định cũng đi kèm với rất nhiều hạn chế, có nghĩa là bạn thường không thể hoàn trả thêm không giới hạn hoặc sử dụng các tính năng cho vay như tài khoản bù trừ.
Hình phạt cho việc huỷ khoản vay mua nhà theo lãi suất cố định là gì?
Nếu bạn không muốn đợi cho đến khi kỳ hạn cố định của mình hết hạn trước khi tái cấp vốn hoặc trả khoản vay mua nhà quá nhiều, bạn có thể phải chịu chi phí huỷ. Chi phí huỷ được tính bởi người cho vay khi người vay làm điều gì đó để “huỷ” các điều khoản cho vay lãi suất cố định của họ, ví dụ:
• Tái cấp vốn/chuyển sang một khoản vay hoặc người cho vay mua nhà mới
• Trả sớm khoản vay mua nhà của bạn
• Hoàn trả thêm vượt quá bất kỳ giới hạn nào do người cho vay của bạn quy định
• Bán nhà trong kỳ hạn cố định (không thể chuyển khoản vay)
Số tiền chính xác mà bạn bị tính sẽ phụ thuộc vào người cho vay, số tiền cho vay và tình trạng thị trường. Thông thường, chi phí huỷ được tính dựa trên:
• Lượng thời gian còn lại trong kỳ hạn cố định
• Sự khác biệt giữa chi phí sử dụng vốn của người cho vay hiện tại so với khi khoản vay được bắt đầu thanh toán
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc huỷ khoản vay mua nhà lãi suất cố định, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn về số tiền bạn có thể bị tính phí huỷ để xem liệu nó có xứng đáng hay không.
Nếu bạn dùng khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi, bạn sẽ không bị tính phí huỷ khi thực hiện điều này. Hãy cố gắng lên kế hoạch trước và nghĩ xem loại lãi suất nào sẽ phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn, hoặc thậm chí bạn có thể một khoản vay chia nhỏ (split loan).
Chuyển sang lãi suất thay đổi sau khi kỳ hạn cố định của bạn kết thúc
Sau khi kỳ hạn cố định của bạn kết thúc, bạn nên lên kế hoạch về cách hoạt động của các khoản thế chấp lãi suất cố định và liệu bạn có hài lòng khi tiếp tục kỳ hạn cố định bổ sung hay không. Nếu bạn nhận thấy khoản vay mua nhà lãi suất cố định của mình hơi ngột ngạt hoặc bạn muốn thử một điều gì đó khác, bạn có thể xem xét chuyển sang thế chấp lãi suất thay đổi.
Một khoản thế chấp có lãi suất thay đổi thường sẽ đi kèm với lãi suất thấp hơn, nhưng lãi suất này có thể và sẽ dao động tùy thuộc vào tỷ lệ tiền mặt RBA và tình hình tài chính của người cho vay của bạn. Một số đặc điểm khác của thế chấp thay đổi có thể bao gồm:
• Tiếp cận với nhiều tính năng cho vay hơn như tài khoản bù trừ (offset account), tính năng rút lại (redraw facilities) và khả năng chuyển khoản vay (loan portability)
• Khả năng thực hiện các khoản hoàn trả bổ sung không hạn chế
• Khi tỷ lệ tiền mặt giảm, lãi suất của bạn cũng có thể sẽ giảm (và ngược lại)
• Tái cấp vốn dễ dàng hơn
May mắn thay, không có hình phạt nào liên quan đến việc tái cấp vốn từ chế độ lãi suất thay đổi. Vì vậy, nếu cuối cùng bạn lại nhớ sự ổn định của chế độ lãi suất cố định của mình, bạn có thể chuyển đổi trở lại với một chút rắc rối. Ngoài ra, một khoản vay mua nhà theo lãi suất chia nhỏ là một lựa chọn khác.
Khoản vay chia nhỏ (split loan) có nghĩa là một phần trong số dư khoản vay của bạn có lãi suất cố định, trong khi phần còn lại có lãi suất thay đổi. Bằng cách này, bạn nhận được những điều tốt nhất từ cả hai loại lãi suất và thậm chí không cần phải phân chia tỉ lệ 50:50.
Điều gì sẽ xảy ra nếu lãi suất tăng khi kỳ hạn cố định của tôi kết thúc?
Nói chung, bạn không thể làm được gì nhiều ngoại trừ việc tìm ra mức lãi suất cạnh tranh nhất phù hợp với nhu cầu của bạn. Vì kỳ hạn cố định của bạn đã hết, bạn có thể tái cấp vốn một cách tương đối dễ dàng. Tìm hiểu mức giá mà người cho vay của bạn đang cung cấp cho khách hàng mới và yêu cầu mức giá thấp hơn.
Tuy nhiên, bạn không cần phải giới hạn mình với người cho vay hiện tại - những người cho vay khác có thể có các thoả thuận tốt hơn. Ngay cả khi lãi suất thấp hơn một chút cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la theo thời gian, vì vậy đừng đánh giá thấp tầm quan trọng của việc tìm kiếm một thỏa thuận tốt. Khi nói điều này, hãy xem xét toàn bộ sản phẩm cho vay và các khoản phí và lệ phí liên quan chứ không chỉ là lãi suất.
Nếu bạn không chắc chắn về việc nên tiếp tục thế nào sau khi kỳ hạn cố định của mình kết thúc, bạn nên trò chuyện với một chuyên viên của chúng tôi để thảo luận về các lựa chọn của mình.
Bạn có thắc mắc gì về việc vay tiền mua nhà không? Bạn cứ hỏi!
Chúng tôi luôn sẵn sàng giúp đỡ. Hãy nhận lời khuyên của chuyên gia miễn phí vào thời điểm phù hợp với bạn. Chọn thời gian trò chuyện với Chuyên gia cho vay mua nhà tại đây.
Thông tin trong bài đăng này mang tính chất nói chung và không nên được coi là lời khuyên cá nhân hoặc tài chính. Bạn lúc nào cũng nên tìm kiếm lời khuyên hoặc hỗ trợ chuyên nghiệp trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào.
AVENSTONE - Tư vấn vay tiền, bán nhà, đầu tư bất động sản
🏢 Level 3, 257 Collins Street, Melbourne VIC 3000
🏢 Level 3, 2 Brandon Park Drive, Wheelers Hill VIC 3150
🏢 2A Westall Road, Springvale VIC 3171
☎️ Tiếng Anh - 03 9566 7247
📱 Tiếng Việt - 0466 889 881
📧 info@avenstone.com.au
Comments